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당신은 한 번도 거래한 적 없는 회사로부터, 한 번도 개설한 적 없는 계좌에 대해 기억나지 않는 빚에 대한 메시지를 받습니다. 점점 더 많은 사람들이 이 알림을 통해 누군가가 자신의 신원을 사용했다는 사실을 처음으로 알게 됩니다.
미결제 부채를 추심하려는 시도에 대해 소비자 금융 보호국(CFPB)에 신고한 건수는 2025년 이전 2년 평균보다 거의 115% 증가했으며, 이들 소비자 중 다수는 인식하지 못한 잔액을 신고하고 신원 도용을 의심했습니다.
당황하거나 비용을 지불하기 전에 이러한 메시지가 나타나는 이유와 귀하가 가지고 있는 권리를 이해하는 것이 도움이 됩니다.
작년 위반이 올해 신원 사기인 이유
귀하가 인식하지 못하는 추심 편지는 누군가가 귀하의 신원을 도용했다는 첫 번째 신호일 수 있습니다. (John Carl Dannibal/Albany Times Union via Getty Images)
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귀하가 빚지지 않은 부채에 대해 추심업자가 귀하에게 연락하는 이유는 무엇입니까?
청구 계정이 추심 기관에 판매되면 해당 기관은 해당 계정을 개설하는 데 사용된 ID를 포함하여 원본 채권자 신청서 파일을 받습니다. 이 연락처 정보는 계정이 변경될 때까지 90~180일 이전이 되는 경우가 많습니다.
사기꾼이 데이터 브로커를 사용하여 귀하에 대한 프로필을 구축하는 방법
첫 번째 전화가 오기 전에 해당 기관은 이름, 사회보장번호(SSN) 및 이전 주소를 공공 기록, 우편 주소 변경 데이터, 부동산 및 공과금 기록, 데이터 브로커 파일과 대조하여 스킵 추적을 실행하여 계정 뒤에 있는 현재 사람을 찾습니다. 검색량이 많을 경우 검색할 때마다 대행사에 약간의 비용이 발생합니다.
그런 다음 해당 기관에서는 귀하가 신용 파일을 보았는지 여부에 관계없이 전화나 우편으로 귀하에게 직접 연락합니다.
가짜 부채가 신원 도용으로 시작되는 방법
위반 및 재판매로 인해 가져온 귀하의 정보와 함께 통지 뒤에 계정이 개설되었을 수 있으며, 신청자가 귀하인지 확인하지 않고 데이터를 기존 파일과 일치시키는 자동 검사를 통해 승인되었을 수 있습니다. 새 계정을 개설하는 것은 신원 도용 리소스 센터(ITRC)에 보고된 신원 도용 시도의 주요 형태로, 이미 보유한 계정을 탈취하는 것보다 더 자주 발생합니다. 다음에 무슨 일이 일어나는지는 덜 이해됩니다.
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사기성 부채를 포함한 악성 부채는 종종 약한 뒷받침 서류와 함께 달러당 1페니에 대한 거대한 투자 포트폴리오로 판매됩니다. 단일 사기 크레딧은 여러 기관에 걸쳐 판매 및 재판매될 수 있습니다. 분쟁이 발생한 부채는 다시 포장하여 추심자와 함께 정산한 다음 몇 달 후에 다시 나타날 수 있습니다.
의료 채무의 경우 혜택에 대한 모든 설명, 보험 업데이트 또는 수정된 명세서를 확인하기 전에 청구서가 징수 단계로 넘어가는 경우가 있습니다. 그렇기 때문에 수영장 비용을 지불하기 전에 서비스 제공업체와 보험 회사에 문의해야 합니다.
채권추심자가 법적으로 귀하에게 알려야 할 사항
연방법은 귀하에게 구체적인 응답을 제공하며 시계는 첫 번째 전화부터 시작됩니다. CFPB 규정 F에 따라 추심자는 귀하와 처음 연락한 날로부터 5일 이내에 채무와 귀하의 권리를 설명하는 확인 통지서를 보내야 합니다.
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FDCPA(Fair Debt Collection Practices Act)에 따라 서면으로 채무에 대해 이의를 제기하려면 이 통지서를 받은 후 30일 이내에 해야 합니다. 분쟁은 해당 기간 내에 발생하며 추심자는 부채를 확인할 때까지 추심을 중단해야 합니다.
한 가지 중요한 참고 사항: FDCPA는 일반적으로 모든 원래 채권자가 아닌 제3자 추심자에게 적용됩니다. 그러나 신용 보고, 신원 도용 방지 및 주법은 여전히 귀하에게 권리를 부여할 수 있습니다.
채무가 신원 도용으로 인한 경우, IdentityTheft.gov에서 연방거래위원회(FTC) 신원 도용 보고서를 추심자에게 보내십시오. 또한 채권추심자에게 채무에 대해 이의를 제기하고 그 채무가 신원 도용으로 인한 것이며 신용 조사 기관에 계좌 보고를 중단하기를 원한다는 사실을 서면으로 알려주십시오.
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공정신용보고법(FCRA) 섹션 605B에 따라 Equifax, Experian 및 TransUnion을 차단하십시오.
유효한 신원 도용 신고서와 신원 증명서를 제출하면 사무실에서 영업일 기준 4일 이내에 사기 항목을 차단해야 합니다. 동일한 부채를 재판매할 수 있을 때 계산되는 일반적인 분쟁보다 블록을 취소하는 것이 더 어렵습니다.
CFPB는 규정 V에 따른 신원 도용의 의미를 가정 및 노인 학대의 경우를 포함하여 동의 없이 누군가의 이름으로 징수한 돈인 “강제 부채”까지 포함하도록 확장할 수 있다고 밝혔습니다.
채권추심자에게 돈을 지불하기 전에 해야 할 일
돈을 보내거나 개인 정보를 확인하기 전에 속도를 늦추고 추심자에게 해당 부채가 귀하의 것임을 증명하도록 요청하십시오.
1) 서면 증거를 요청하십시오
첫 번째 통화 중에는 비용을 지불하거나 지불하겠다고 약속하거나 더 많은 개인 정보를 제공하지 마십시오. 서면으로 확인 통지를 요청하고 모든 메시지, 음성 메일 및 통화 기록을 저장하십시오. 그런 다음 30일 이내에 서면으로 이의를 제기하십시오.
가짜 부채는 도난당한 개인 정보에서 시작하여 한 추심 기관에서 다른 추심 기관으로 이동할 수 있습니다. (픽셀 효과/게티 이미지)
2) 채무가 허위로 보이는 경우 신분도용신고를 하세요.
신원 도용으로 인해 계정이 발생했다고 생각되면 IdentityTheft.gov에서 FTC 신원 도용 보고서를 작성하세요. 사본을 추심자, 원래 채권자 및 신용 조사 기관 3곳에 보내십시오. 또한 Equifax, Experian 및 TransUnion을 통해 사기 경고 또는 신용 동결을 설정하면 다른 사람이 귀하의 이름으로 다른 계좌를 개설하는 것이 더 어려워집니다.
3) 수영장에 지불하기 전에 의료비를 확인하십시오.
의료 채무의 경우 추심자에게 지불하기 전에 서비스 제공자와 보험 회사에 문의하십시오. 항목별 청구서와 혜택에 대한 설명을 요청하세요. 서류 작업, 보험 검토 또는 청구 분쟁이 계속 진행되는 동안에도 의료비가 추심 대상이 될 수 있습니다.
4) 추심자가 귀하를 고소하는 경우 신속하게 대응하십시오.
추심자로부터 고소를 당했다면 서류를 무시하지 마십시오. 법원 기한 전에 응답하거나 소비자 법률 변호사 또는 법률 지원 단체에 문의하십시오. 빚지지 않은 빚이라도 법원 기한을 놓치면 더 큰 문제가 발생할 수 있습니다.
조기 사기 경고로 비용을 절감할 수 있는 이유는 무엇입니까?
사기 계정이 공제되어 판매되면 정리 과정이 더욱 어려워집니다. 채권 추심자, 원래 대출 기관 및 세 신용 조사 기관 모두와 부채에 대해 이의를 제기해야 할 수도 있습니다. 누군가가 부채를 재판매하면 몇 달 후에 같은 문제가 다시 발생할 수 있습니다.
신용 동결이 발생했습니다. 아직 부족해요
신용 모니터링은 부채가 추심되기 전에 새 계좌를 찾거나 어려운 문의를 받는 데 도움이 됩니다. 이렇게 하면 대출 기관에 연락하고, 계정에 대해 이의를 제기하고, 신용을 더 빨리 동결할 수 있는 시간을 확보할 수 있습니다.
귀하의 이름으로 개설된 모든 계정을 차단할 수 있는 서비스는 없습니다. 그러나 3개 국의 신용 모니터링은 대출 기관이 새로운 계좌나 어려운 문의를 보고하면 귀하에게 경고할 수 있습니다. 이는 추심 통지가 도착하거나 대출 기관이 귀하의 신용을 거부하기 전에 조치를 취하는 데 도움이 될 수 있습니다.
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커트의 주요 시사점
특이한 채권 추심 편지는 자세히 살펴볼 가치가 있습니다. 이는 누군가가 귀하의 이름으로 계좌를 개설했음을 의미할 수 있습니다. 단지 통화를 중단하기 위해 비용을 지불하지 마세요. 서면 확인을 요청하고 부채에 대해 신속하게 이의를 제기하십시오. 누군가 귀하의 정보를 오용하는 경우 FTC에 신원 도용 신고서를 제출하십시오. 그런 다음 신용을 동결하고 세 가지 신용 보고서를 모두 확인하십시오. 조기 경보는 수집이 시작되기 전에 사기를 감지하는 데 도움이 될 수 있습니다. 돈, 시간, 스트레스를 절약할 수 있습니다.
당신이 빚지지 않았다는 것을 알고 추심 편지를 받거나 빚을 요청한 적이 있습니까? 그리고 가장 먼저 무엇을 했습니까? 다음 주소로 편지를 보내 알려주십시오. CyberGuy.com.
추심자에게 돈을 지불하기 전에 서면 증거를 요청하고 부채에 대해 이의를 제기하고 사기가 있는 경우 연방거래위원회(FTC)에 신원 도용 보고서를 제출하십시오. (다니엘 드 라 호즈/게티 이미지)
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